文丨三藏

好久沒有看到這樣的盛況了：一夜之間，湖北東風雪鐵龍遭瘋搶。轉(zhuǎn)眼之間，它居然已賣斷貨！

這是一場狂歡式的購車狂潮，亦是新能源汽車崛起下，燃油車掙扎的縮影。

(資料圖)

實際情況，是這樣的：

前兩天，湖北大搞特搞政企購車補貼，其中補的最多的是“東風系”，多個東風子品牌突然集體官宣降價，其中降得最狠的，是雪鐵龍C6。

如何狠法？

20多萬的車，現(xiàn)在12萬就能買到手，中間9萬的價差由補貼支付：廠家補4.5萬元，政府補4.5萬元，廠家與政府攜手給消費者讓利。

這基本上是打6折，接近對半打折，引得全國消費者盡折腰！

不少勇士，千里奔赴，組團湖北提車，4s店搞得像菜市場一樣熱鬧。

一石更是激起千層浪，乘聯(lián)會立馬站出來發(fā)話：“這次東風降價活動，具有示范作用，短期之內(nèi)會輻射到周邊地區(qū)，形成對周邊的擴散效應(yīng)，其他省份很可能會進行效仿。”

于是，超30個車企品牌，在各地相繼開啟了價格戰(zhàn)。

從地區(qū)來看：

河南將購車補貼政策延續(xù)至2023年3月底，對在省內(nèi)新購汽車按購車價格的5%給予消費者補貼；天津發(fā)放汽車消費補貼6000萬元；山東發(fā)放2億元汽車消費券等……

從品牌來看：

中國一汽推出“旗惠吉林——億元限時惠民補貼”活動，補貼總額達1.5億元，單車補貼金額最高可達37000元。

上汽通用別克宣布截至3月31日，旗下多種車型均享有補貼資格，湖北消費者可享政企補貼最高7萬。

廣州不少品牌經(jīng)銷店同樣也在“搶”消費者，諸如廣汽本田皓影、雅閣優(yōu)惠2萬-3萬元；廣汽豐田漢蘭達落地30.88萬元，預(yù)售期間再享5000元購車禮。

就連BBA車型，奔馳部分車型降價高達12萬元，寶馬i3降價10萬，上汽奧迪A7L最高優(yōu)惠3.8萬元，一汽奧迪A6L降價9萬元……

不得不說，一切營銷的奇技淫巧，都不如回歸本質(zhì)——降價，來得實惠。

那么車險，在銷售邏輯上，是不是也是同樣的道理？車險綜改深化，疊加2022年少見的承保利潤，這似乎值得期待。

如果說車企降價的“罪魁”，源自新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的壓力。

事實上，新能源車企，在燃油車大力度的價格沖擊下，早難獨善其身。

如福特旗下純電品牌Mustang Mach-E福特電馬，也已經(jīng)在3月8日宣布：全系在售車型清庫存，降價4萬元，該優(yōu)惠活動將持續(xù)至4月30日。

這場燃油車企的降價大戰(zhàn)，己經(jīng)演變成了油電車企、新舊勢力的混戰(zhàn)。

不論結(jié)果如何，都意味著2023年的車市瘋狂，已經(jīng)開啟。

那么，車險行業(yè)，能否借助汽車行業(yè)瘋狂降價的東風，在保費業(yè)績上也“火”一把？

從理論上講，在車險保費規(guī)模上，似乎是這樣的。

隨著新車銷量的激增，加之舊車置換效應(yīng)，兩者均能夠極大提高車險保費的充足度。

2023年1-2月車險保費增速已經(jīng)重回正增長，達到6.35%，繼續(xù)向兩位數(shù)增速沖刺。

畢竟，無論車企怎么降價，保險公司的新車承保價格，不會因車企與政府的補貼而下調(diào)。

但是，保險公司或許也會因此“上火”，因為車企如此大力度的降價、政府如此倒貼式的“放水”，埋下巨大的成本和利潤缺口，從哪里補？

大概率，仍要從客戶的用車成本中找回，這是車企的一貫伎倆。

傳統(tǒng)套路的汽車配件與工時價格上漲，應(yīng)是“車企降價大戰(zhàn)”下的后手，這是可以預(yù)見的事情。

故而瞄準新車渠道、準備大肆掠奪新車業(yè)務(wù)的保司，究竟吃到的是熱螃蟹，還是踩到了坑里，需打個問號？

但是反過來說，那些沒有搶到新車業(yè)務(wù)的保司，賠付成本就不會升高了么？

如何應(yīng)對？既要保住來之不易的新車保費增量，又要控好車險的賠付成本，守住利潤？

大概，2023年財險行業(yè)中有一個非常熱的詞匯——風險減量管理，為疫情后時代的車險發(fā)展指明了方向。

從本質(zhì)來說，風險減量管理，在業(yè)內(nèi)并不算是新鮮事物。曾經(jīng)的叫法，叫“防災(zāi)防損”。

但是，從技術(shù)迭代的角度看，能夠在車險行業(yè)中真正落地的防災(zāi)防損技術(shù)，并不算多。特別是“保前風險管理”和“保中風險管理”，市場中仍存在著許多管理空白。

于是，這個曾被保險業(yè)老生常談、卻又總因應(yīng)付各類經(jīng)營指標壓力而逐漸被遺忘的管理行為，改頭換面，被冠以“新的身份”，又一次登上了“財險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展”的舞臺。

2023年1月15日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7號），提出風險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，要求財險公司以市場需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作。

此文一出，保險業(yè)的服務(wù)職能，真正從“理賠”走向“防減”。

這不僅令整個財險行業(yè)進一步擴大保險服務(wù)半徑，也為優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，為保險消費者提供更多風險保障，成為可能。

契機，即源自行業(yè)剛剛經(jīng)歷了2022年的疫情洗禮，積累了一定的利潤與費用空間。此時，財險主體若想開展科技投入，是具備一定的條件和基礎(chǔ)的。

2023年，將會是一場保險理念與技術(shù)的深度結(jié)合的年份。最大險種車險，亦如此。

試問？誰不想構(gòu)筑起自身在行業(yè)競爭中的相對優(yōu)勢壁壘？誰又真的希望，風險總是發(fā)生呢？

其實在這一點上，車企與保險公司，殊途同歸。

即當保險公司認為車企更為關(guān)注的應(yīng)是汽車消費者的返廠率時，用車安全，實際上仍決定了車企品牌最核心的競爭力。

那么基于這點核心邏輯，無論是傳統(tǒng)燃油車企，還是新能源車企，在汽車智能化的發(fā)展方向上，都會逐漸把汽車當成類似手機一樣的移動終端設(shè)備，賺取的應(yīng)是用戶的個性化裝扮付費、信息訂閱式付費、軟件應(yīng)用功能付費。

而汽車風險事故的發(fā)生率、汽車的維修賠付成本，在智慧城市交通的科技維度疊加下，也將逐步趨近于0。

所以，車險真的能“火”起來么？

不管未來怎樣，當下的車險市場，仍是屬于這個時代的車險人的。

一場風險減量的科技角逐，正在車險行業(yè)中，徐徐拉開。

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