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(資料圖)

文字整理：國煒

年前，《燕梳夜譚》請來幾位“心無掛礙”的嘉賓共話保險滄海，通過兩期直播梳理了2022年行業的發展狀況，并對2023年乃至未來的行業趨勢做出了判斷，引起了業內同仁的廣泛關注和熱議。

農歷新年前的最后一期直播，《燕梳夜譚》邀請三位“旁觀者清”的嘉賓，依舊要憑闌觀保險滄海，著重探討2023年行業怎么反彈？靠什么反彈？

三位嘉賓分別是：

瑞士再保險中國原總裁 陳東輝先生

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人 周瑾先生

安永保險行業戰略與轉型咨詢服務合伙人 楊本心先生

主持人：今日保研究院院長、《今日保》聯合創始人 林瑤珉先生

隨著節日余溫逐漸淡去，嶄新的2023年正式開啟。《燕梳夜譚》希望借第三期“保險滄海憑闌”承上啟下，以對行業發展的階段性總結和研判，期許保險行業在2023年能真正煥發蓬勃生機。

林瑤珉：普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾總不僅熟知行業的宏觀發展態勢，且對于微觀的戰術層面也頗有研究。咱們先聽聽周總對行業2023年的基本判斷。

周瑾：行業這幾年提到最多的，一是“以客戶為中心”的轉型，二是長期主義的視角。自2018年以來，行業對這兩個概念談的很多，真正落實到行動上做得還不夠。站在當下回顧過去，我愿意用長期主義視角，立足于從高速增長向高質量發展的轉換階段，從保險行業自身的變革及外部環境變革兩種角度，展望未來。

行業轉型的原因之一是外部驅動因素發生了變化。過去居民財富增長為保險業發展創造了很好的機遇，現在人口老齡化導致的人口結構演變，與醫療健康相關的醫療體系改革，養老保障、個人養老金、商業養老金制度建立和試點，以及信息科技進步等，都為保險行業提供了巨大的發展空間。

近幾年行業遭遇了一些暫時的困難，原因在于雖然外部驅動因素利好，但我們自身的能力不匹配。通過“以終為始”的角度，分析清楚行業從關注規模導向的發展模式轉向高質量發展階段，自身還存在哪些能力短板，比探討未來的發展方向更重要。先把底數盤清、把缺失的東西補上，未來的發展就是一個水到渠成的過程。

壽險，高質量發展階段，總體可歸納為四個評價維度。一是行業地位。二是客戶體驗。三是人員歸屬，包括代理人和管理層的角度。四是公司價值。這四個維度包含了11個主要指標。

林瑤珉：周總，我想先請教兩個問題。一是近年來行業一直在講“轉型”，轉型的內涵到底是什么？二是行業要走向高質量發展，您用4個板塊11個指標來評價高質量，但高質量由誰來評價？對于一個具體經營主體，可由股東或監管來評價，那對于一個行業呢？

周瑾：這也是我想分享的一個核心點，什么樣的轉型才是成功的？我們之所以說保險行業的“黃金十年”，是因為在此期間保費規模和從業人數增長，這是評價黃金十年最主要的兩個維度。風險保障是體現保險行業社會價值的重要因素之一，未來可能還有很大的提升空間。

在理財或儲蓄性質等業務領域，保險只是一個參與者，面臨著銀行、基金、證券、信托等機構的競爭，只有真正的風險保障才是保險行業的“自留地”。這塊自留地一定要耕作好，才能真正凸顯出行業自身的高質量發展。

第一個維度行業地位的指標，除了通常用的保費規模和業務結構以外，第三個指標是累計規模。保險行業更多探討的是當年的保費規模，這只是短期內的經營成果，但累計規模是從長期視角來看，累計規模或資產規模更加有效。

截止至2022年6月底，我國銀行業的資產規模是360萬億，保險業是26.6萬億，兩者相差13倍，而在美國，銀行業與保險業的資產占比基本持平。

從這個維度來看，我國保險業與銀行業的差距較大，銀行業累計的資源和體量有很大優勢。保險業在探討與銀行業的關系時，建議不要過多地以競爭的視角來看，更要探討的是如何更好的與銀行合作，共同服務市場。

以銀行為主的金融體系，與中國長期以間接融資為主、以投資和出口拉動經濟增長的模式有關，如今國家提倡以消費來拉動市場，保險就擁有了更多的發展機會。

行業地位維度的第四個指標是保險公司市值。市值體現了保險行業在資本市場上的地位，也能夠體現投資人對行業的認可度。

截止2021年的數據，從保費規模來看，中國內地雖然是全球第二大保險市場，但從資本市場的角度與美國相比，中國內地上市保險公司7家，美國有33家。保費收入的比例大概是1:2，美國有1萬億美元保費規模，我國是5500億美元。利潤比例是1:2.5，美國的利潤收入為360億美元，我國為884億美元。

在累計資產規模方面，兩國的差距較小，我國是3萬億美元，美國是3.8萬億。但在市值方面，中美的比例變成了1:6，中國內地只有2231億美元，美國是12561億美元。

這種局面表明我國保險業過往的高速增長帶來的更多是保費規模的增長，帶給社會和投資人的價值仍然不足。以上是從行業地位的維度來分析。

從第二個維度客戶體驗來看，客戶體驗包括客戶滿意度和客戶忠誠度兩個指標。在客戶滿意度方面，保險行業的口碑并不好，有很多客戶投訴。客戶忠誠度在很多其他行業，如快消品、餐飲、酒店、航空等用得非常普遍，體現為客戶凈推薦指數（NPS）。保險行業使用NPS較少，但關注繼續率，這也是客戶忠誠度的直觀體現。無論客戶滿意度還是忠誠度，其背后體現的是品牌聲譽，這一定是長期經營的結果。

現在，銀行也在逐漸轉向長期經營視角，培育自己獨立的品牌與聲譽。從純粹的產品競爭角度來看，保險行業在經營高端客戶、提升客戶體驗時很難有獨特的優勢，一定要在團隊打造等方面嫁接品牌和服務的專屬特性。我認為這是目前行業能力的一個短板。

第三個維度是人員歸屬，包括代理人和管理層兩個指標。在代理人渠道方面，2022年人力仍然在下降，截至去年6月，比年初下跌了50-70萬。我認為代理人渠道的留存要與保險行業和客戶的長期經營視角匹配。在管理層方面的探討以往不多，但仍然是一個評判高質量發展的重要指標。

第四個維度是公司價值。過去行業在講價值時，更多是從狹義的角度理解，尤其是新單的業務價值。其實新單業務價值或內涵價值是股東的視角，只代表保險公司經營給投資人帶來的價值回報。一個公司的綜合價值，除了業務價值外，還應該包括給客戶帶來的價值。如客戶關注賠付率，提升公司經營效率其實就要降低費用率、提高賠付率，為客戶帶來真正的價值。此外，保險公司提升精準營銷的比例，提高轉化率，降低無效投入，也能提升客戶價值。客戶價值的評價指標一定要體現在高質量發展階段的行業評價指標里。

最后一個指標是社會價值。在創造社會價值方面，普惠保險，尤其是普惠健康險創造巨大的社會價值是很明顯的。普惠保險代表未來行業創新及服務社會的試點方向，而根據上期朱老師的建議，個人養老金制度只能惠及6000萬的納稅人群，實際上養老是中國14億人的問題。保險能否把普惠保險延展到普惠養老，是一個值得探索的方向，也是評價保險行業價值創造的重要指標。

此外，保險服務民生和實體經濟，不應把綠色經濟、“雙碳”等看作成本，其實也孕育著很多機會。行業在轉型過程中，是否能為一些節能減排的高科技企業提供支持，在定價方面推動社會治理的變革，這也是體現社會價值的維度，且能帶來巨大的商業價值。我認為，決定保險公司的價值評判應該包括業務價值、客戶價值和社會價值三個層次，對于股東、客戶和社會的價值提供才是保險公司整體估值的綜合構成。

林瑤珉：您重點講到了4個板塊、11個指標，認為行業如果要走高質量發展的路線，可以把這幾個方面來作為目標導向。反過來，對于2023年中國保險行業的發展，您是否認為行業會按照您所建議的這些指標來轉型？

周瑾：我認為行業的轉型目前仍處于深水區，2023年還沒有到拐點，轉型的陣痛期還在持續，2023年可能也是布局未來的黃金期。未來很多賽道都有機會，但行業自身能力不足，所以要先補能力，再去布局新的賽道，現在行業在經營模式上還存在慣性。

林瑤珉：非常符合您的身份以及您所在機構的身份。您建議行業，包括經營主體和監管層等，都去關注這些終極的指標。據您判斷，2023年有哪些指標會率先引起行業的關注和重視？或者您建議公司應該從哪個地方開始？

周瑾：首先還是從人員歸屬方面，保險最終還是“人”的業務，要靠人去經營。所以，管理層、代理人自身首先要變革，之后再去影響和服務客戶，客戶體驗方面也會產生相應的改變。

林瑤珉：這個邏輯是非常通的，也就是必須要練好內功、解決自身的問題，才可能給客戶和社會產生影響。周總提出了方向性的建議，從以終為始的角度告訴我們，這才是高質量發展的方向，勉勵整個行業共同向這個方向推進。謝謝周總。

林瑤珉：接下來我們要請教安永保險行業戰略與轉型咨詢服務合伙人楊本心總，對于2023年的中國保險行業，您有怎樣的判斷？行業的增長點在哪里？

楊本心：我對于今年行業發展趨勢的基本判斷是謹慎樂觀。謹慎是對短期內保費和業績增長的謹慎；樂觀是指過去一年越來越多的公司開始回到行業發展的根本規律，有意識地探索換擋和轉型的方法，為迎接行業未來發展做好準備。對于行業前景和未來的發展方向，我是非常樂觀的。同時，在行業重新校準定位、重構路徑的時點，“換擋續航”可能也是一個樂觀的理由。

林瑤珉：您比較關注哪些點？

楊本心：對于行業的關注點和保險行業在2023年主要的機會點或密不可分。在這個層面，我今年會更多關注一個主題和四個方向。

一個主題指的是效率和效益。保險公司不管采取什么樣的方式、瞄準什么樣的方向探索轉型和換擋，回到高質量發展的話題，都在追求精細化和特色化，在結果上就是在追求效率和效益，這是今年我關注的一個重點。在這個主題下，有四個方向可能會有機會。

第一個方向是銀保，重點是銀保渠道的場景化，從客戶經營的角度改善經營效率和效益。在銀行渠道，保險公司普遍感受到了挑戰，市場競爭愈發激烈、銀保隊伍不穩定、產品趨于同質化。在實操中，保險公司會覺得銀行關系維護越來越難，保司之間在費用、資源互換等方面內卷得比較厲害。但現在情況在發生變化，銀行的訴求變了。

現在去銀行網點的客流越來越少，銀行需要有更多話題引起客戶的興趣，助力復雜產品的銷售，且銀行網點人員的日常事務和考核較多，沒有時間顧及客戶的深度經營。尤其是2022年基金、理財等產品收益率回撤，觸動銀行從總部層面進行零售業務轉型，重新梳理自己的業務模式。這為保險公司提供了改變的機會，保險公司可以從客戶經營切入，重塑銀保的合作關系，體系共建、價值共享，與銀行共同經營銀行場景下的客戶。

林瑤珉：謝謝楊總。目前保險行業非常重視銀郵渠道，但更多是從本身的角度來看問題，您給了我們一個非常好的啟發。銀行也有訴求，只要能找到共鳴點，銀保之間是能夠進行更好的資源互動和能力共享的。

楊本心：在這個層面，聯系客戶、獲取客戶的場景是銀保雙方可以合作的，唯一需要注意的問題是用什么樣的活動和方式去吸引客戶。這就延展到了第二個關注的方向，就是產品和服務體系，我認為“產服一體”可以作為保險公司轉型探索的一個新起點。

客戶的需求是多樣化且動態的，難以捕捉。保險公司雖需要了解客戶，最核心、最可控的優勢仍然是自身的產品和服務。打造特色化服務，并把它和保險產品相結合，就可以牽引保險公司定向匹配一些特定的、可經營的客群，塑造一些與之適配的場景，通過產服把客戶和渠道串聯起來。在此過程中，每家公司客觀條件不同，打造的產服一體也各有特色，由此經營的客戶和塑造的經營場景會成為帶有公司特色的精品，探索出一條相應的特色化、差異化發展道路。

林瑤珉：請您先就服務方面的一些研究和心得進一步展開。

楊本心：如果把服務產品化，能夠學習的最好的對象就是保險產品。保險產品從產品需求調研、產品形成，到推廣銷售和回溯，已經有了一套相對成體系的做法，能夠把其運轉嵌入到保險公司的經營周期里。相較之下，服務體系仍處于初級階段，服務產品化涉及選擇什么樣的服務、如何發揮服務效果、如何提升服務效率，都需要仔細規劃。最近銀保監會下發的《關于規范保險公司銷售保險產品對接養老社區服務的通知征求意見稿》就是行業里一個非常大的熱點。

林瑤珉：這份文件把養老社區定義成一種增值服務。銀保監發文規范一種增值服務，是行業頭一回。養老社區之所以被大家關注，是因為它能把一個相對軟性的訴求與相對剛性的訴求綁定，對于業務推動有十分明顯的效果。過往的很多增值服務雖然琳瑯滿目，但對于業務推動的效果有限。在效率方面，這部分投入事實上并無有效的產出。對此您有什么建議？

楊本心：《征求意見稿》對于保險公司篩選服務能起到一定的借鑒作用。比如，文件提到銷售保險產品規模與養老社區服務供給能力相匹配，對于售前、售中和售后的做法以及如何保護消費者權益都有明確規定，這意味著保司對服務和產品的結合，以及設計相應的運行流程時，要站在客戶的角度去考慮問題，真正滿足客戶的真需求，不能只是以銷售為初心去選擇、設計、推薦服務。

《征求意見稿》同樣講到了保司的準入條件，要做規劃和報告，意味著保司對于服務項目的選擇要量力而行、審慎選擇、精細管理。保司要把握服務，就要充分考慮成本和效率，以及未來兌現服務承諾時可能存在的各種風險。當服務真正上升為產品化時，保司可以參考保險產品產品化的流程，認真研究準備。

第三個關注的方向是數字化。過去行業里講了很多數字化探索，但更多是從技術角度出發，在存儲、網絡、算力等方面升級基礎設施，進行數據的治理管控等。近期有一個新角度，把數字化和業務融合，把客戶經營和產服一體串聯起來，利用數字化驅動公司運作模式和精益管理提升，促進行為方式的改變。數字化創造了一個契機，保司得以把數據要素加到公司制定業務戰略時的考慮因素里，從而幫助保司重構業務戰略，支撐保司在客戶經營、產服體系渠道再造等方面轉型。

第四個方向是業務一線的一些特色化實踐。保險業之前的轉型路徑有比較明顯的特色，從客戶入手進行路徑轉換，期待通過市場調研、數據分析，給客戶貼標簽分類，進而了解他們的需求，有針對性地進行相應的設計，包括給什么樣的產品和服務、匹配什么樣的隊伍。這種路徑本身沒問題，但也可以探索其他路徑。

保司通過具象化、特色化某種服務或某個產品組合，一方面可以尋找最適配的客群，更進一步地理解客戶需求，洞察他們的特點；另一方面可以找到最適配做這件事情的隊伍，通過標準化的方式固化下來，放大效果。這和從客戶入手并不矛盾，可以多措并舉、平行推進，有助于保司從客戶入手的洞察進一步落地。

在優化做法方面，轉型既可以是體系性的自上而下，客戶經營、產服體系、渠道再造、數字化升級等內容是體系性的建設，保司在這些方面還有提高的余地，但同時也可以自下而上轉型，先下河去摸石頭，幫助基層提高能力、改進做法。

最終，保險公司想做的事情是，當面對一個特定的客戶群體時，能夠有效地把數據、產品、服務、隊伍、工具、品牌等資源重新調配。這個過程一定要落實到具體經營單位的每一個環節，既包括總部，也包括分公司和基層各個類型的經營單位，可以概括成“總分結合”。上下一起探索，既有體系性，又有實踐中的沉淀和迭代，也是做加法的一種新選擇。如果方向對的話，我們確實可以先積累、再總結，讓子彈再飛一會兒。

林瑤珉：您作為行業的觀察者，對于很多問題能看得更加清楚，既把握住了“道”這個層面，又從“術”的層面提出了很多具體的建議，我相信這些都是目前行業真正需要的。感謝楊總。

林瑤珉：接下來我們要請教瑞士再保險中國原總裁陳東輝總。您對于2023年中國的產險市場，有什么樣的判斷？

陳東輝：在目前這個時點上，我對2023年的中國產險市場偏樂觀一些。主要有兩個因素：一是疫情防控政策轉向后，預期經濟會反彈，經濟刺激政策也會以很大的力度推出，財產險行業發展會有強勁的推動力。二是預期監管的思路可能轉向。最近，對于平臺經濟、民營經濟，政策都在吹暖風，有可能會惠及保險行業，特別是財產險行業，從原來以防控風險為主，變為比較均衡、促進發展、推動創新的監管思路。如果這兩個因素都配合，我認為2023年有可能是財險行業的一個“小陽春”。隨著經濟政策出臺、基建推開、消費恢復，財險業務迎來增長，預期承保業績也表現突出。

林瑤珉：我想進一步請教東輝總，您覺得主要增長點會在哪個領域產生？

陳東輝：從產險的幾大板塊來看，傳統的主力板塊增長不會特別快，跟隨經濟政策的周期性板塊可能會面臨增長，一些創新板塊可能面臨很多機會。

主力板塊就是車險和健康險，已經變成了財險行業的基本盤。這個基本盤2023年可能會正常發展，但不會有特別強勁的增長。因為車險的整體投保率已趨于飽和，亮點是新能源車。過去三年，新能源車基本把車險增長的大旗扛了起來，2023年作用還會延續，但不會像過去兩年這么強勁，因為有一些政策已經到期，初期的高增長也會相對平緩。我判斷車險還會是正常增長的狀態。但新能源車不會像去年和前年提供那么強勁的增長動力。

關于車險，最近有一個監管政策的明顯變化，費率的優惠系數進一步打開，到了0.5-1.5。我感覺力度還是不夠大，呼吁監管部門進一步放開車險的費率監管，鼓勵行業不光關注價格，更多地關注服務和產品的創新，讓車險能夠真正市場化，進一步激發市場活力，這樣保司才能更多地把關注度放到新的增長領域，也就是非車險方面。

其次，過去5年，健康險雖然為產險提供了非常強勁的增長，但2022年增速已經有所減緩，2023年的情況會是去年的延續。

我比較看好的是跟著經濟周期走的周期性板塊，比如責任險、工程險、農業保險。這三個大險種對產險行業非常重要，緊跟著國家的財政政策、基建投入、經濟周期，今年有可能趕上一個難得的繁榮周期。

我更看好的創新板塊，比如2022年數據里一個特別亮點——家財險。家財險多年來基本停滯不前沒有增長，但在2022年，特別是下半年，家財險的增速已經接近70%-80%。這背后是科技的應用和服務的產品化。家財險僅僅是一個例子，還包括寵物保險和短期健康險中的一些細分領域，這種能真正把服務和保險結合的服務型產品是今年創新的重點。

期待更多的產險主體能夠看到這樣的變化趨勢，在家財險、寵物保險和細分的健康險醫療服務、慢病管理等服務內容中，產品創新方面力度更大，由此換來的增速可能遠遠超出另外兩個板塊。創新板塊雖然基數很小，但發展的空間非常大。

林瑤珉：作為傳統保險出身的人，非常贊成您講到的順經濟周期板塊的復蘇，以及一些創新板塊給行業帶來的生機。但我想進一步關心一下新能源車，現在新能源車擁有量遠超預期，勢頭非常猛，但由于經營效益的問題，還面臨很多挑戰。請您分析一下這個市場。

陳東輝：大家對新能源車是既愛又恨，愛的是它增長特別強勁，恨的是賠付率解決得不好，很難賺到錢。再保對新能源車的分化非常嚴重，沒有形成共識。對于是否要支持新能源車、是否要戰略性投入，外資再保還處于觀望階段。國內新能源車的特點是品牌特別多、歷史特別短，風險數據積累沒有很好地集成，每一個數據孤島的數據量都特別小。這就造成對于不同品牌、不同型號新能源車的風險判斷，大家心里都沒底。

我比較看好的一種模式是，新能源車的廠商作為主導推動新能源車保險發展（MGA方式），自己做保險“端到端”的研發，數據都在它們手里，它們也不愿把數據毫無保留地拿出來共享。因此，廠商做風險定價和產品研發，與保險公司合作，這種MGA+保險公司、保險產品+服務產品的推送方式，從客戶體驗和定價準確性來看，是一個比較好的過渡性的解決方案。

另一方面，我呼吁監管部門能更多地鼓勵新能源車領域產品和服務的創新。在全球范圍內，我國的新能源車做得最好，也應該給新能源車保險一些創新空間，讓車商和保險提供方有更大的空間嘗試一些新的服務方式、產品形態、定價模型。目前行業做了一些努力，監管也給予了一些支持，但我覺得步子可以更大一些。

林瑤珉：謝謝東輝總。在您闡釋的基礎上，我還想問一個關于增長點的問題。之前行業有一種聲音，認為財險業務結構要調整，強調要去車險，增大非車的占比。但在增大的同時，發現非車并沒有帶來好的經營結果，因此覺得這是一個偽命題。我想聽聽您的看法。

陳東輝：這也是行業里討論最多的一個問題，即“非車”和“車”之間怎么平衡。我不太贊同各家公司人為地降低車險的比例、提高非車的比例。這是一個自然的、能力的建設過程以及業務的發展過程，對于中小公司而言，非車是一個非常龐大復雜的領域，籠統地布局非車不能解決問題，只有真正找到自己在非車領域里有機會、有能力的場景，才能一步一步往前走。

從增長點來看，非車比車更需要長期的投入和努力，但很多中小產險公司主體和一些大公司的股東管理層，在之前的十多年里并沒有形成長遠規劃和耐心。車險周期短、見效快，非車的見效則比較慢，如果保司認真考慮非車的話，股東和管理層需要改變心態。

林瑤珉：最后一點時間，請東輝總對當下行業面臨的主要風險點提個醒。

陳東輝：離開一線戰場一段時間后，我自己也在反思，主要有兩個方面。

第一，很多時候，保險公司在考慮問題、行業在討論問題時，沒有關注客戶的需求和體驗。比如在車險方面，每一輪車險改革都討論得熱火朝天，但實際上考慮的都是7000億的規模不會減、賠付率不要漲得太快、中小公司不要太難受、行業不要虧損等，都是內向思維，沒有真正考慮怎么讓4億機動車車主更好地體驗保險服務。在這方面，隨著市場化競爭的充分，我相信會越來越好，這是未來的趨勢之一。保險行業過去十年、二十年在這方面是短板，如果繼續下去，就會成為風險點。

第二，關于股東、尤其是中小財險公司股東的心態和訴求。行業已經進入高質量發展階段，面臨更嚴峻的經營環境，情況發生了很大的變化，一些中小財險公司的股權交易不順利，很多股東都打退堂鼓。接下來，很多中小財險公司面臨的風險點就是股東的心態能不能認清行業的本質，能不能長期看好并投入這個行業，通過長期回報實現股東價值等。如果股東的心態不調整好，公司經營很難持續，行業發展也不會順利。

最后，監管也很重要。四十年改革開放最成功的經驗就是政府對創新的引導和鼓勵，保險行業是否也到了繼續回到軌道上的時間點，特別是產險。產險是一個更偏服務性的行業，跟四億車主和千萬家庭的關系非常密切，不太可能引發實質性的金融風險，是否能給產險行業更大的空間，在產品創新和服務創新方面步子走得更快一點。我覺得監管部門嚴格把控養老、壽險、資產端的風險，是完全正確的，這些領域確實很容易造成金融風險，但在產險領域，希望能給行業更多的創新空間。行業有了這樣的監管支持，能做得更加有聲有色。

林瑤珉：謝謝東輝總，給了我們很多金子般的觀點。

林瑤珉：回顧歲末年初三期《燕梳夜譚》“保險滄海憑闌”嘉賓的主要觀點，結合《今日保》的觀察，我們判斷，隨著新冠疫情過峰和春天到來，保險市場將逐步恢復到往常的經營節奏。我們對于2023年的預判，總體上謹慎樂觀。九個方面值得關注：

一是行業保費收入將在2022年基礎上有所增長，但增速放緩將成為常態；演進變化的市場環境，以及近些年市場的磨礪，將倒逼保司深刻認識轉型的必要性，發展預期將逐漸從高速增長轉為高質量發展。

二是由于以上變化，保司將更加注重細分市場、差異化經營和精細化經營。非標、老年、新市民成為壽險的增量市場；順周期的業務板塊以及非車創新領域成為產險的增量市場，新能源車險將成為市場熱點。

三是普惠保險將席卷全國，政商磨合進入新階段。

四是保險進入康養日漸深入，并呈現差異化戰略。

五是代理人規模回穩，分類管理啟動，獨立代理人更加廣泛。

六是銀保合作進入交互性更強的合作階段，銀保渠道在變革中提升價值。

七是數字化在保險業的運用更加具象，對保險經營管理的賦能進入新階段。

八是盡管國內外金融環境變數依然很大，但保險資產端的壓力將有所緩解（包括由于壽險產品預定利率的調整）。

九是保險監管政策法規將進一步密集出臺，尤其是針對保險銷售、產品、服務等直接影響消費者體驗的環節。

（注：篇幅所限，嘉賓觀點僅重點節選）

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