作 者丨孫詩卉,吳涵

編 輯丨李致鴻

圖 源丨圖蟲

(資料圖)

隨著個人養(yǎng)老金制度的正式推行，養(yǎng)老再度成為全民熱議的話題。

11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務(wù)總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知，允許北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)，已參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者開立個人養(yǎng)老金賬戶。

依照《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金四類。

其中，距離養(yǎng)老尚有些遙遠的80后以及90后熱情幾何？在記者采訪的80后以及90后中，有的已經(jīng)行動，有的正在觀望。“目前對于個人養(yǎng)老金制度和相關(guān)金融產(chǎn)品還不是很了解”，史女士在接受采訪時表示，“最近銀行推送的信息很多，將在深入了解后再決定。”

張女士表示，“最近各種推廣，賬戶已經(jīng)開了，下一步就是選產(chǎn)品了。”

華安基金披露的信息顯示，在開放申購首日的首批客戶中，80后以及90后的占比達到了80%以上；此前華安基金推出了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的預(yù)約通道，預(yù)約客戶中，年齡在25-40歲的客戶占比接近50%。

開立個人養(yǎng)老金賬戶信息紛至沓來

個人養(yǎng)老金制度備受市場關(guān)注。從參與對象上看，在36個先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者均可參加個人養(yǎng)老金；參加者可享遞延納稅優(yōu)惠政策，即繳費環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)免稅，領(lǐng)取環(huán)節(jié)按3%征收個人所得稅，限額標(biāo)準(zhǔn)為每年12000元。

“最近很多銀行都在推送這方面的信息”，李先生舉例說，比如剛剛這家銀行發(fā)的信息“快來開立個人養(yǎng)老金資金賬戶啦！國家大力支持的第三支柱來了，個人養(yǎng)老金賬戶可享稅收優(yōu)惠。點擊參與活動，立享開戶貼金券禮包，額外多重好禮等你來拿，未來養(yǎng)老規(guī)劃一站解決。數(shù)量有限、先到先得。”

據(jù)悉，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構(gòu)和6家保險公司。

國泰君安(601211)非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦表示，個人養(yǎng)老金的開戶、繳存、基金購買流程流暢簡潔，用戶體驗較好，有助于前期個人養(yǎng)老金快速推廣落地。開戶環(huán)節(jié)個人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶可以同時開立，無需再通過其他平臺單獨開立個人養(yǎng)老金賬戶，且兩個賬戶的開立過程需要手動輸入的信息極少，辦理流程很快，基本上5分鐘內(nèi)都可以完成辦理。繳存環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)和傳統(tǒng)的銀行卡轉(zhuǎn)賬、基金購買差異不大，客戶較容易上手。因此總體體驗較為流暢簡潔，有助于前期個人養(yǎng)老金快速推廣落地。

80后以及90后精打細算選產(chǎn)品

上投摩根基金聯(lián)合螞蟻理財智庫共同發(fā)起的“2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查”顯示，超6成的受訪青年希望準(zhǔn)備一兩百萬以保持不錯的晚年生活水準(zhǔn)。隨著受訪者年齡增大，他們在職場和家庭生活中體會到了更多現(xiàn)實的壓力后，對養(yǎng)老儲備資金的預(yù)期也越高。

接受采訪的80后以及90表示，重視養(yǎng)老生活的質(zhì)量——“物質(zhì)條件”與“精神追求”缺一不可。

例如，90后張先生表示，選擇金融產(chǎn)品要考慮抵御通貨膨脹的情況。“個人養(yǎng)老金最核心問題是設(shè)計的產(chǎn)品是否能讓投資者獲得的長期收益率高于通貨膨脹率的同時實現(xiàn)較高的增值”，張先生表示，“要看看產(chǎn)品攻略，還不是很著急，但能夠長期儲蓄其實是好事。”

相比90后來說，已經(jīng)成家立業(yè)的80后似乎感受到了更多的生活壓力，在養(yǎng)老準(zhǔn)備上要求也更高，對個人養(yǎng)老金熱情也更高。杭先生表示，“一方面是應(yīng)對醫(yī)療、養(yǎng)老開銷，另一方面也希望到時有能力幫助子女，以備他們的不時之需。”

史女士表示，除了滿足基本的物質(zhì)條件外，更希望在養(yǎng)老生活中做些自己感興趣的事情。她所期待的養(yǎng)老生活必須要有精神寄托，最好可以與親戚朋友結(jié)伴養(yǎng)老。

劉欣琦表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲蓄、理財、基金和保險，基金產(chǎn)品因為更高的收益率預(yù)期及各家機構(gòu)更大的宣傳力度有望獲取更大份額。當(dāng)前儲蓄產(chǎn)品僅在5地試點，理財產(chǎn)品尚未推出，養(yǎng)老金試點中儲蓄和理財產(chǎn)品份額或有限；公募基金個人養(yǎng)老金產(chǎn)品近3年平均收益率可達到6%，相比其他產(chǎn)品收益率更高；同時各家基金公司均給出費率優(yōu)惠，并持續(xù)加強宣傳力度，預(yù)計公募基金產(chǎn)品將在個人養(yǎng)老金試點中獲取較大份額；當(dāng)前試點的保險個人養(yǎng)老金產(chǎn)品共7只，涵蓋6家保險公司，保險產(chǎn)品的持有期限較長，通常養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始日不得早于被保險人60周歲，具備保本保收益及抵御長壽風(fēng)險兩大優(yōu)勢。

第三支柱養(yǎng)老保險加速發(fā)展

對社會而言，個人養(yǎng)老金制度的正式推行有利于健全多層次、多支柱養(yǎng)老風(fēng)險保障體系，保障居民晚年生活質(zhì)量；對銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)而言，個人養(yǎng)老金制度則意味著新一輪的機遇、挑戰(zhàn)以及市場競爭。

第三支柱養(yǎng)老保險正在加速發(fā)展。國民養(yǎng)老保險董事長葉海生表示，當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)擴大第三支柱養(yǎng)老保險的覆蓋面。“政府要大力倡導(dǎo)并激勵個人繳費商業(yè)養(yǎng)老保險，鼓勵提前積累、提前規(guī)劃。參與養(yǎng)老金管理的機構(gòu)要充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢，攜手共進，創(chuàng)新產(chǎn)品供給，為不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。”

值得一提的是，12月1日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》，開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。

劉欣琦表示，2022年以來國家密集出臺政策推動建立養(yǎng)老金第三支柱，保險產(chǎn)品基于保本保收益及抵御長壽風(fēng)險兩大優(yōu)勢成為養(yǎng)老金第三支柱的重要組成部分。繼11月23日中國銀保信披露涵蓋6家保險公司的7款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品后，本次啟動4家養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的試點，預(yù)計將對個人養(yǎng)老金制度起到支持和補充作用，推動完善第三支柱養(yǎng)老保險體系，滿足居民多元化養(yǎng)老保障需求。

此外，隨著人口老齡化加速和長壽時代的到來，老年人群的護理服務(wù)供需矛盾愈發(fā)凸顯。據(jù)瑞士再保險中國區(qū)壽險與健康險再保險業(yè)務(wù)負責(zé)人張永強透露，根據(jù)瑞再保險公司的市場調(diào)研和測算，我國每年的養(yǎng)老經(jīng)濟缺口超15萬億，消費者退休期間累計缺口超300萬，是當(dāng)前市場的近三倍。由此可見，中國保險未來的發(fā)展空間巨大，保險保障的需求依然很旺盛。從行業(yè)參與者來說，保險公司的技術(shù)儲備和資本儲備等都更為專業(yè)，也可以更加持續(xù)地產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著國家養(yǎng)老體系的日趨完善，相信在各方努力下，第三支柱養(yǎng)老保險可以為構(gòu)筑高質(zhì)量養(yǎng)老生活發(fā)揮重要作用。

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本期編輯 劉雪瑩 實習(xí)生 羅新雨

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