你還在感嘆年輕小將蘇翊鳴首次征戰冬奧會就拿下一金一銀的成績嗎？你還沉浸在“青蛙公主”谷愛凌的大心臟中嗎？你還在為中國短道速滑鳴不平嗎？歷經17天的“速度與激情”，2月20日，2022年北京冬奧之旅正式落下帷幕。

盡管北京冬奧會閉幕了，但這場世界級“冰雪之約”的影響才剛剛開始，將大力推動我國冰雪運動的蓬勃發展。

據國家體育總局披露，中國已實現“帶動三億人參與冰雪運動”的目標，全國冰雪運動參與人數達到3.46億人，居民參與率達到24.56%。

然而，在冰雪運動日漸風靡的背后，也有著“雪道盡頭是骨科”的安全隱患。面對高風險的冰雪項目，保險在現實場景中能發揮哪些作用？

普通意外險難保滑雪

消費者應投專項保險

冬奧賽場上，選手們在雪場中飛揚馳騁、靈活矯捷的身姿，相信不僅給許多觀眾留下了深刻印象，也點燃了民眾對冰雪運動的嘗鮮熱情。然而，對于普通大眾來說，冰雪運動仍是一項高風險運動，對參與者的身體素質和專業技巧都有著較高要求，躍躍欲試之前，潛在的風險不容忽視。

資料顯示，2020年12月6日，一名24歲男子到黑龍江哈爾濱一滑雪場滑雪時，從高級滑道滑下后，就因失去平衡摔倒在地，最終經搶救無效身亡。2022年1月19日，據法新社報道，法國男演員加斯帕德·尤利爾 Gaspard Ulliel 也因滑雪事故受傷去世，年僅37歲。

一個個現實案例，充分說明了滑雪運動存在著巨大風險。因此，在尋求冰雪運動帶來的快感之前，配置一份意外險成為很多人的選擇。

然而，在選擇意外險產品時，很多消費者并不了解，被視為高風險運動的滑雪項目，通常被劃入普通意外險的責任免除之列，是明確不保不賠的項目。

據悉，在2013年5月國家體育總局等多部門聯合發布的《第一批高危險性體育項目目錄公告》中，就將高山滑雪、自由式滑雪、單板滑雪等列入高風險運動。而且，從公告看，“骨折”這類的非死亡性傷害占大多數。

以微保平臺上的一款成人意外險為例，在責任免除一項中，就包含一條“被保險人從事高風險運動、參加任何職業或半職業體育運動期間”內容。而對于“高風險”的解釋，該保險條款列出潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰等運動。

顯然，很多普通意外險并不能滿足人們對滑雪運動風險保障的需求，而是需要專屬的高風險運動保險。

一位財險公司核保核賠部負責人對『A智慧保』表示，消費者在投保意外險，尤其是為滑雪等高風險運動進行投保時，需要看清保險產品的詳細條款，如保障責任有哪些、免責條款等重要內容，要選擇針對性強的保險產品。

此外，她進一步指出，職業運動員與普通大眾在滑雪運動項目上面臨的風險、所需要的保障也是不一樣的。一般來講，職業運動員需要展示技巧性的動作，受傷的風險可能更大，而且他們的保險需要專門設定，保額可能在幾百萬甚至上千萬。這些是基于他們運動員身份的“特殊性”而定制。

慧擇攜保事業部總經理賀建也表示，同一款保險產品中的不同計劃，可能承保的活動類型也會不一樣。另外，很多保險公司面向大眾推出的滑雪保險，一般不會承保職業運動員。

多樣性保障仍不足

三者、救援需加強

那么，普通消費者該如何尋找并精準投保高風險運動保險呢？事實上，消費者首先可以關注部分保險公司針對冰雪運動開發的專項保險。

如眾安保險推出的“全民冰雪運動意外險”，該保險的保障范圍就涵蓋高山滑雪、花樣滑冰、速度滑冰、冰壺、單板滑雪、冰球等多種冰雪項目，3-85周歲均可參保，保障內容也覆蓋意外受傷導致的醫療費用、骨折一次性賠付、人身意外身故傷殘等多項責任。

此外，還有保險公司會將冰雪運動保險納入到旅游保險范疇，如平安財險推出的平安冬夢滑雪險（VIP專屬）（互聯網版），就為滑雪人士設計了滑雪專屬特色保障，保障內容有意外傷害醫療、第三者責任以及滑雪器具損壞等，以該保險飛揚版為例，其投保價格20元/人起，保障責任即涵蓋意外身故和殘疾50萬元、意外傷害醫療10萬元、第三者責任5萬元、滑雪器具損壞1000元等多項責任。

另外，人保財險的“冰雪優游保”境內旅游保險，也會保障滑冰、滑雪等高風險運動的意外傷害，并且會對其造成的身故傷殘進行雙倍給付。投保方案上，該保險分為經濟型（單次）、舒適型（單次）、經濟型（季卡）、舒適型（季卡）。

以經濟型（單次）投保為例，“冰雪優游保”投保價格僅需6元起，保障責任即涵蓋意外身故、傷殘賠付20萬元，并且如被保險人因滑冰、滑雪運動意外導致身故、傷殘的，保險公司另行給付20萬元保險金。此外，還有意外醫療賠付補償2萬元，意外住院津貼50元/天，慰問探訪交通費用補償、津貼給付3000元等保障。

需要指出的是，由于滑雪類保險的消費場景多數是涉及運動、旅游領域，因此在選投渠道上，消費者除了可以在各家財險公司官網或互聯網保險中介平臺購買外，在部分滑雪裝備銷售場所、滑雪景區也會有保險產品覆蓋。

當然，與滑雪運動有關的保險，除了個人意外險、旅游、醫療保險外，還有需要滑雪場經營者來投保的公共責任險。通俗來講，公共責任險就是由于雪場的設施故障或管理的疏忽而導致的意外，并不包含因自己原因造成的傷害。而公共責任險是滑雪經營者必須要購買的，這是開業的一個前提。

有業內人士提出，目前，保險公司的各種高風險運動保險大多針對的是滑雪者自身，覆蓋滑雪場經營者的責任保險以及其他滑雪者的第三者責任保險保障則較少。

如某第三方保險平臺上的一款運動意外險，在保障責任方面附加了旅行個人第三者責任保險條款，但從免責條款來看，依舊把“被保險人從事高風險運動或活動”排除在外。

可見，雖然當下消費者對高風險運動保險的需求不斷提升，但從保險供給方面看，產品的種類和多元化、定制化保障仍然存在不足。

此外，以上財險核保核賠負責人還對『A智慧保』稱，在高風險運動保障救援服務方面，目前國內也較為欠缺。未來，隨著滑雪運動愛好者的不斷增加，對于緊急救援、救援工具等方面的需求，也亟待跟進和完善。

承保風險難把控

險企涉足較謹慎

其實，面對承保高風險運動，保險公司自身也存在很大壓力。或許，這也是很多保險公司將滑雪、滑冰等高風險運動列入免責條款的原因。

上述財險公司核保核賠部負責人表示，承保滑雪運動的意外險出險率大概在10%-15%左右。而且，滑雪運動出現的損傷很多是骨折，骨折基本就可以達到傷殘的標準，治療費用很高，有的可能還需要二次手術。所以，從理賠層面看，滑雪運動的意外險理賠額不低，這也對保險公司造成一定壓力。

“再有，整個滑雪保險市場也存在競爭。部分險企為了搶占市場份額，會刻意壓低產品費率，但過低的費率并不能如實反映出該運動的風險，最終放大了險企理賠上的風險敞口。”

除此之外，良莠不齊的滑雪場地及經營者等，也對保險公司的承保風險提出了更高要求，尤其是滑雪類運動保險受地域性、季節性等因素影響較大，這些都是導致該類保險市場規模不大、險企開展業務積極性不高的原因。

的確如上述專業人士所言，滑雪運動的“特殊性”，除了其具有的高風險特征外，還與這項運動的季節性、區域性有關。滑雪運動一般在冬天比較集中，且在我國的北方地區比較受歡迎。而基于滑雪運動這些特征，為滑雪運動提供保障的保險產品也呈現出季節性、區域性的特點。

隨著北京冬奧會的舉行，冰雪運動普及日漸升溫，『A智慧保』發現，春節疊加冬奧會，用戶預定滑雪的比例幾乎翻倍。攜程、美團、大眾點評等多個訂票平臺上，與冰雪有關的項目預定率很高。不過，就冰雪運動走熱能否帶動高風險運動保險市場擴張，很多險企并不抱太多樂觀期待。

有市場人士直言，如果說僅是因冬奧會，滑雪運動的熱度得到提升，那么經過兩三年后，若人們對這項運動熱情消退，則滑雪類運動保險的市場依舊不會太大。而且，冬奧會更多會激勵人們向專業化運動發展，提升專業運動員參與度，但按照當前保險對專業運動員的承保情況，并不能對整個市場帶來很大變化。畢竟，為專業運動員承保的公司還是集中在大型險企，中小險企很少去涉及。

打鐵還需自身硬

謹慎承保背后有短板

滑雪類高風險運動的承保難度較大，從側面反映出險企對高風險運動的承保能力和經驗仍顯不足。

以核保難度為例，上述財險核保核賠負責人稱，客戶一旦因滑雪運動出險，往往都屬于突發事故，需要立即送醫救治，這就造成了被保險人離開事故發生地后，保險公司的核保難度加大。

此外，對于事故出險是否與公共責任有關，還需要專業的風控工程師來判定。在滑雪過程中，非專業人士跑到專業賽道上滑雪，這期間出現問題，誰負責；這種情況下，保險該怎么賠付；這樣的風險，保險公司的風控該如何設定都存在一定挑戰性。

對此，有專業人士提出，保險公司可以在產品設計上區分普通體驗版計劃和專業賽事訓練版計劃；定期回溯分析產品銷售及理賠數據，保證被保險人獲得與保費相匹配的風險保障；限制產品單人投保份數，限制單項責任的責任限額等方面來加強風控，以實現更好的承保。

但無論如何，在保障他人的同時，險企強化風控能力，不僅可為消費者提供更合理的保障，而且還可以保護公司自身的利益，確保該保障業務的可持續性。

當然，就此次2022年北京冬奧會本身而言，不得不說，在監管和險企的全體努力下，冬奧會整體得到了充足保障，并為我國保險業積累了較多承保冰雪運動的豐富經驗。

1月20日，北京銀保監局黨委書記、局長李明肖在新聞發布會上表示，北京銀保監局主動對接冬奧組委風險保障需求，為冬奧會量身定制綜合責任險、財產險、車險、意外健康險四項專屬保險方案。

并且，冬奧組委還為境外來京者和隨行人員提供了商業版冬奧旅游保險。除了涵蓋身故和一般的意外醫療責任保障外，還特別增加了100萬的新冠肺炎身故、50萬的新冠肺炎醫療和100萬的救援費用保障責任。

據悉，上述保障是由2022北京冬奧會和冬殘奧會官方合作伙伴中國人保(601319)承保。此外，安聯保險作為國際奧委會的“奧林匹克全球合作伙伴”，也為（包括）2022年北京冬奧會提供保險保障服務。

可以預見，在北京冬奧會的帶動下，隨著冰雪運動的持續發展，我國保險業對高風險運動的承保能力和保障多樣性有望得到進一步提升。

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